Stopy procentowe coraz wyższe. Gdzie szukać kredytu samochodowego z niską ratą?

Stopy procentowe rosną w szybkim tempie, co przekłada się na wzrost rat kredytowych. Chociaż zwykle mówi się o tym w kontekście kredytów hipotecznych, droższe stają się również kredyty samochodowe. Czy to oznacza, że musisz – przynajmniej czasowo – odłożyć plany związane z zakupem fabrycznie nowego pojazdu? Dowiedz się, gdzie szukać finansowania charakteryzującego się niską ratą.

Decyzję o podwyżce stóp procentowych podjęto w celu zatrzymania szalejącej inflacji. Polacy przyzwyczajeni do rekordowo niskich wartości, a co za tym idzie – niskich rat kredytowych – przeżywają szok. Wysokość miesięcznego zobowiązania rośnie, a nie zapowiadają się żadne zmiany w tym zakresie – przynajmniej w perspektywie krótkofalowej. Eksperci są zdania, że Rada Polityki Pieniężnej w dalszym ciągu będzie podnosić stopy procentowe.

Kredyt samochodowy z niską ratą – czy to możliwe?

Niska rata kredytu samochodowego przy wysokich stopach procentowych jest możliwa do osiągnięcia. W tym celu należy wydłużyć okres finansowania, co prowadzi do obniżenia kwoty miesięcznego zobowiązania. Warto jednak mieć świadomość, że takie działanie wiąże się z podwyższeniem łącznej sumy do spłaty, ponieważ bank przez dłuższy okres nalicza odsetki.

Alternatywnym rozwiązaniem jest specjalny kredyt samochodowy z niższą ratą – tak działa kredyt balonowy. Jego cechą charakterystyczną jest wysoka ostatnia rata (tzw. balonowa), która może stanowić nawet 40-50% wartości pojazdu. Pozwala to na obniżenie miesięcznych rat. O ile?

Różnicę w kosztach będzie łatwo przedstawić na bazie porównania między Kredytem niższych rat Toyota Easy (RRSO 10,68 %) a Kredytem standardowym (RRSO 12,86%) – oba z oferty Toyota Banku.

Załóżmy, że interesuje cię zakup samochodu marki Toyota o wartości 70707,01 zł i Twoja wpłata własna wyniesie około 50 proc. Przy kredycie na 3 lata miesięczna rata wyniesie 1104,32 zł*. Jeśli jednak zdecydujesz się na Kredyt niższych rat Toyota Easy na 4 lata i planujesz zakup auta w kwocie 77008,03 zł, a twoja wpłata własna będzie na poziomie około 40%, to miesięczna rata będzie niższa i wyniesie 917,42 zł, natomiast ostatnia 48 rata – 17930,33 zł**.

Decydując się na kredyt balonowy, miesięczna rata może być niemal dwukrotnie niższa w porównaniu do raty typowej dla standardowego finansowania. 

Kredyt balonowy – dlaczego warto?

Niska miesięczna rata, charakterystyczna dla kredytu balonowego, nie jest jedynym powodem, dla którego warto zdecydować się na to finansowanie. Na korzyść tego rozwiązania przemawiają także:

• niska wpłata własna – dzięki temu nie musisz dysponować dużą gotówką, aby móc uruchomić finansowanie, wystarczy zaledwie kilka tysięcy złotych;
• możliwość wymiany pojazdu na nowy i to już po 3-4 latach bez konieczności angażowania środków własnych; zapewnia to gwarancja odkupu auta przez dealera.

Kredyt balonowy, mimo że charakteryzuje się wysoką ostatnią ratą, jest korzystnym rozwiązaniem. Przez cały okres płacisz niskie miesięczne zobowiązania, zaś na koniec umowy możesz wybrać jednej z wariantów spłaty raty balonowej. Nie musisz też wydłużać okresu finansowania, w efekcie czego łączna kwota do spłaty może okazać się dużo niższa. 

*Reprezentatywny przykład dla Standard Kredytu na zakup nowego samochodu w cenie 70707,01 zł, wpłata własna 37529,09 zł, czas obowiązywania umowy 36 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,86 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 33177,92 zł, całkowita kwota do zapłaty 39755,52 zł, oprocentowanie zmienne 8,50 %, całkowity koszt kredytu 6577,60 (w tym prowizja 5,44 % (1804,88 zł) odsetki 4772,72 zł), 36 miesięcznych rat równych w wysokości 1104,32 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-04-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.

**Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup nowego samochodu w cenie 77008,03 zł, wpłata własna 29611,48 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,68 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 47396,55 zł, całkowita kwota do zapłaty 61049,07 zł, oprocentowanie zmienne 8,00 %, całkowity koszt kredytu 13652,52 (w tym prowizja 5,38 % (2549,93 zł) odsetki 11102,59 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 917,42 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 17930,33 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-04-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.