Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny​

Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny to temat, który budzi wiele wątpliwości – zwłaszcza wśród osób posiadających nieruchomość obciążoną hipoteką. W artykule wyjaśniamy, co dzieje się z kredytem hipotecznym po ogłoszeniu upadłości oraz jakie są konsekwencje dla majątku i dalszej spłaty zobowiązania. Dowiedz się, jak upadłość wpływa na relacje z bankiem i prawo własności nieruchomości.

Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny – co musisz wiedzieć?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej przez osobę posiadającą kredyt hipoteczny wiąże się z konkretnymi konsekwencjami - zarówno dla dłużnika, jak i banku. Najważniejsze, co trzeba zrozumieć, to fakt, że kredyt hipoteczny nie zostaje automatycznie umorzony w wyniku upadłości. Nieruchomość objęta hipoteką - np. mieszkanie lub dom - staje się częścią tzw. masy upadłości, którą zarządza syndyk. Oznacza to, że może zostać sprzedana w celu zaspokojenia wierzycieli, w tym przede wszystkim banku, który udzielił kredytu i ma zabezpieczenie hipoteczne.

Jeśli wartość nieruchomości nie pokryje całkowitej kwoty zobowiązania (np. z powodu spadku cen rynkowych lub zadłużenia przekraczającego wartość mieszkania), bank zgłasza do postępowania pozostałą część długu jako wierzytelność niezabezpieczoną. Ta część, podobnie jak inne zobowiązania (np. kredyty gotówkowe, chwilówki), może zostać objęta planem spłaty lub umorzona, jeśli sąd uzna, że dłużnik nie ma możliwości jej uregulowania.

W praktyce, po ogłoszeniu upadłości osoba traci własność nieruchomości, a dalsze spłacanie kredytu hipotecznego staje się bezprzedmiotowe - dług wobec banku zostaje wciągnięty do postępowania. Jednocześnie dłużnik przestaje otrzymywać monity czy pisma od banku, ponieważ dalsze dochodzenie wierzytelności prowadzi syndyk pod nadzorem sądu.

Warto pamiętać, że istnieją sytuacje wyjątkowe - np. gdy nieruchomość nie zostanie sprzedana z powodu niskiej wartości lub gdy osoba trzecia wykupi ją z masy upadłości. Jednak są to przypadki rzadkie i wymagające indywidualnej analizy.

Dlatego jeśli masz kredyt hipoteczny i rozważasz upadłość, najlepszym rozwiązaniem jest konsultacja z prawnikiem, który oceni ryzyko, możliwości oraz pomoże opracować strategię działania - np. negocjacje z bankiem, plan ugody lub przygotowanie do złożenia wniosku o upadłość.

Czy mając kredyt hipoteczny można ogłosić upadłość konsumencką?

Tak, mając kredyt hipoteczny można ogłosić upadłość konsumencką, o ile spełnia się ogólne warunki niewypłacalności, czyli brak możliwości terminowej spłaty swoich zobowiązań. Posiadanie kredytu hipotecznego nie wyklucza prawa do ogłoszenia upadłości, jednak trzeba liczyć się z konkretnymi konsekwencjami - przede wszystkim z utratą nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie długu.

Po ogłoszeniu upadłości:

• nieruchomość wchodzi do masy upadłości, a zarząd nad nią przejmuje syndyk,
• kredyt hipoteczny nie jest automatycznie umarzany-– bank jako wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo w zaspokojeniu roszczenia z ceny sprzedaży nieruchomości,
• jeśli po sprzedaży pozostanie niespłacona część kredytu, może ona zostać objęta planem spłaty lub umorzona - jak inne zobowiązania niezabezpieczone.

Jeśli nieruchomość zamieszkują domownicy lub dzieci, możliwe jest uzyskanie od sądu środków na wynajem innego mieszkania przez okres do 24 miesięcy. To forma zabezpieczenia minimum bytowego po likwidacji majątku.

Podsumowując: można ogłosić upadłość mając kredyt hipoteczny, ale decyzja ta wiąże się z realną utratą nieruchomości. Warto przed jej podjęciem skonsultować się z prawnikiem, który oceni, czy jest to najlepsze rozwiązanie w Twojej sytuacji.

Czy przy upadłości konsumenckiej zabierają dom?

Tak, w większości przypadków przy upadłości konsumenckiej dochodzi do utraty domu lub mieszkania, jeśli stanowi ono część majątku dłużnika i może zostać przeznaczone na spłatę zobowiązań. Nieruchomość taka zostaje włączona do tzw. masy upadłości, którą zarządza syndyk - jego zadaniem jest spieniężenie majątku, a uzyskane środki trafiają do wierzycieli, w pierwszej kolejności do banku, jeśli dom jest obciążony kredytem hipotecznym. Dowiedz, jak możemy Ci pomóc w upadłości konsumenckiej.

Dom zostaje sprzedany, a dłużnik traci do niego prawo własności - niezależnie od tego, czy był to jego jedyny dach nad głową. Jest to standardowa procedura w postępowaniu upadłościowym, ponieważ celem postępowania jest zaspokojenie wierzycieli w maksymalnym możliwym zakresie.

Jednak przepisy przewidują ochronę minimum socjalnego, dlatego sąd może przyznać dłużnikowi część środków ze sprzedaży nieruchomości – w wysokości umożliwiającej wynajem mieszkania na okres do 24 miesięcy. Kwota ta zależy od lokalnych stawek najmu i sytuacji życiowej osoby zadłużonej.

Wyjątki od utraty domu:

• dom należy formalnie do innej osoby (np. współmałżonka),
• nieruchomość została wyłączona z masy upadłości (co jest rzadkie),
• dom ma bardzo niską wartość rynkową i sprzedaż byłaby nieopłacalna.

Przy upadłości konsumenckiej zazwyczaj traci się dom, ale ustawodawca przewidział mechanizmy osłonowe, które mają zapewnić dłużnikowi podstawowe warunki do życia po zakończeniu postępowania.

Upadłość konsumencka jednego z małżonków a kredyt hipoteczny

Upadłość konsumencka jednego z małżonków a kredyt hipoteczny to temat, który wymaga precyzyjnego podejścia - zwłaszcza jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty wspólnie. W praktyce sytuacja prawna zależy od kilku czynników: czy małżonkowie mają rozdzielność majątkową, czy umowa kredytowa została podpisana przez oboje oraz kiedy powstało zadłużenie.

1. Wspólny kredyt hipoteczny bez rozdzielności majątkowej

Jeśli małżonkowie podpisali umowę kredytową razem i nie mają rozdzielności majątkowej, to nawet gdy upadłość ogłasza tylko jeden z nich, bank nadal może domagać się całkowitej spłaty kredytu od drugiego małżonka. Wierzyciel nie traci prawa do dochodzenia długu od współkredytobiorcy, ponieważ upadłość nie umarza zobowiązania w stosunku do osób trzecich.

2. Rozdzielność majątkowa i kredyt wspólny

Jeśli ustanowiono rozdzielność majątkową, ale kredyt hipoteczny został podpisany wspólnie, obowiązuje zasada solidarnych dłużników - bank nadal ma prawo dochodzić spłaty całości od drugiego małżonka.

3. Kredyt tylko na jednego małżonka

W przypadku, gdy tylko jeden z małżonków jest kredytobiorcą i ogłasza upadłość, a drugi nie był stroną umowy - bank nie może kierować wobec niego roszczeń, o ile nie był poręczycielem lub współwłaścicielem majątku.

W upadłości majątek wspólny małżonków zostaje rozdzielony - majątek wspólny wchodzi do masy upadłości. Jeśli dom jest współwłasnością, syndyk może sprzedać udział dłużnika lub całość nieruchomości - z obowiązkiem rozliczenia się z drugim małżonkiem.

Dlatego warto przed ogłoszeniem upadłości skonsultować się z prawnikiem, aby ocenić ryzyka i ewentualnie rozważyć ustanowienie rozdzielności majątkowej lub inne działania zabezpieczające interesy współmałżonka.

To może Cię zainteresować! Domowe zwierzęta spłacają długi właścicieli? "Syndyk może je sprzedać" – przeczytaj już teraz!