Kredyt gotówkowy - co się składa na całkowity koszt kredytu

Kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej popularnych produktów kredytowych znajdujących się w ofercie każdego banku. Pieniądze możemy przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel. W dzisiejszym artykule tłumaczymy co składa się na całkowity koszt kredytu gotówkowego.

Prowizja

Prowizja to jednorazowa opłata za udzielenie nam kredytu. Niektóre banki oferują prowizję na poziomie 0%, ale rekompensują to sobie w innych opłatach. Przeglądając poszczególne oferty możemy zauważyć, że najczęściej wynosi ona od 5% do 10%. Przykładowo – przy kredycie gotówkowym na kwotę 50 tysięcy złotych i prowizji 5% będziemy musieli zapłacić jednorazowo 2500 zł.

Wiele banków opłatę pobiera przy wypłacie środków na konto, jednakże istnieje również możliwość doliczenia prowizji do rat kapitałowo-odsetkowych, co skutkuje zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu.

Odsetki

Podstawowym kosztem kredytu są odsetki, czyli zysk dla banku z racji udzielenia nam pożyczki gotówkowej. Banki podają oprocentowanie w skali roku. Warto pamiętać o tym, że nie może ono przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej ustalanej przez Narodowy Bank Polski, która wynosi w tym momencie 2,5%.

Przy odsetkach warto wspomnieć o ratach. Kredytobiorca ma do wyboru raty równe oraz raty malejące. Te pierwsze oznaczają, że przez cały okres kredytowania będziemy zobowiązani do spłaty równej kwoty każdego miesiąca. Wybierając raty malejące to zobowiązanie będzie każdego miesiąca proporcjonalnie malało. Jak sama nazwa wskazuje rata kapitałowo-odsetkowa składa się z dwóch części – kapitałowej oraz odsetkowej. Za pomocą pierwszego elementu spłacamy pożyczony kapitał, a za pomocą drugiego odsetki dla banku. W przypadku rat równych część kapitałowa rośnie każdego miesiąca, a odsetki maleją. W ratach malejących kapitał jest na takim samym poziomie przez cały okres kredytowy, a odsetki maleją.

Wybór oprocentowania

Mamy dwie możliwości – oprocentowanie stałe oraz zmienne.

Oprocentowanie zmienne opiera się na wahaniach stóp procentowych obowiązujących na rynku. W skład oprocentowania zmiennego wchodzi stała marża oraz wskaźnik WIBOR, który jest zmienny.

Oprocentowanie stałe jest takie samo przez cały okres kredytowania. W przypadku pożyczek krótkoterminowych to właśnie ten rodzaj jest polecany przez ekspertów.

Ubezpieczenie

Banki często wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia przy zaciąganiu kredytu gotówkowego. Przykładem jest ubezpieczenie zdrowotne. Kredytobiorca w okresie kredytowym może poważnie zachorować, przez co nie będzie zdolny do pracy. Skutkiem tego jest niezdolność do spłaty bieżącego zobowiązania. Ubezpieczenie może zostać opłacone jednorazowo, jednak najczęściej spotykaną praktyką jest doliczenie kosztów do rat kapitałowo-odsetkowych.

Podsumowanie

Jak widać na całkowity koszt kredytu gotówkowego składa się wiele czynników. Przeglądając oferty banków (dowiedz się więcej o pożyczkach) nie należy od razu zwracać uwagi tylko na oprocentowanie, które jest tylko częścią wszystkich kosztów.